Выгодно ли рефинансировать ипотеку?
Услуга рефинансирования займов предлагается в подавляющем числе банковских структур. Данное предложение выгодно заинтересует клиентов, которые выплачивают значительные суммы по кредиту, поскольку даже минимальное снижение процентной ставки поможет уменьшить размер конечной выплаты. Ярким примером такого займа может служить ипотека. Подобные кредиты берутся на несколько десятков лет, а суммы, как правило, семизначные.
При таком раскладе возникает естественное желание найти способы снизить размер выплаты по кредиту. И одним из таких способов является перекредитование займа. Однако следует тщательно взвесить все обстоятельства и условия данной операции, чтобы не уйти в минус вместо плюса.
Что такое рефинансирование
Теперь кратко о том, как происходит рефинансирование.
Собственно, сам процесс представляет собой открытие нового займа в банке Б по сниженной ставке, и за счёт этого погашение кредита с высокими процентами в банке А. Простыми словами – происходит перепродажа долга другой кредитной организации на более выгодных для клиента условиях. К примеру, если ранее переплата составляла 18 %, то после рефинансирования она станет равна 14 %. Экономия в год 4 % от долговой суммы.
Преимущества рефинансирования
Рефинансирование будет выгодно для тех, кто платит ипотеку давно по высокому проценту. С течением времени появились более привлекательные варианты в другом банке за счёт улучшения условий выплаты (снижение ежегодной ставки).
Приведем конкретный пример с цифрами. У семьи имеется ипотечный кредит. Оставшаяся сумма к оплате составляет 3 млн. рублей на 12 лет по ставке 15 % в год. Таким образом, переплата согласно ипотечному калькулятору составит примерно 3,5 млн., то есть более чем в 2 раза!
Если провести перекредитование до 12 % в год, на выходе получится преимущество в 3 %. В денежном эквиваленте оно составляет почти миллион рублей. Плюс к этому уменьшится ежемесячный платёж (примерно на 6 тыс.).
На бумаге такое предложение выглядит как панацея, но так ли всё гладко получится на деле? Разберём далее.
Важно! Прежде чем прибегать к варианту с перекредитованием, следует учесть все нюансы и заранее просчитать, настолько ли оно будет выгодным, как кажется на первый взгляд.
Выгодно ли?
Уменьшение процента по ипотеке неизменно повлечет за собой издержки. Ведь комплект документов, необходимых для перевыдачи кредита нужно собирать заново. Справка о доходах, из БТИ, об отсутствии долга у управляющей компании, оценка стоимости квартиры и пр. Во многих банках придётся оплатить взнос за оформление/переоформление кредита.
Как результат, потраченные впустую денежные средства. Кроме того, следует учесть, что времени переоформление требует очень много, соответственно, придется брать отпуск за свой счёт на работе. Это стресс и удар по зарплате в виде недоработанных рабочих дней.
Теперь разберем реальную экономию средств от новой ипотеки и сравним её с размером доставленных хлопот при оформлении. Для этого стоит использовать ипотечный калькулятор. Нужно вбить в него сумму долга, ставку в процентах и срок погашения. Далее путём изменения процента выявить размер новой выплаты.
Сравните переплату по кредиту между старой и новой ипотекой, вычтите издержки и таким образом узнайте реальный размер сэкономленных средств. Следует учесть, что сумму по издержкам можно было бы внести как досрочный платёж, снизив свой банковский долг.
Таким образом, обобщив полученные данные, видим, что рефинансирование будет выгодно, если у вас значительная сумма долга, а также длительный срок оплаты и высокий процент.
Налоговый вычет
Налоговый вычет – возможность вернуть 13 % от затраченных на ипотеку средств и процентов, уплаченных по кредиту. Сумма не должна превышать 2 млн. рублей. Воспользоваться этим можно только 1 раз.
Налоговый вычет позволяет осуществить возврат средств по основной стоимости недвижимости, после их получения начинается возврат по процентам. При оформлении новой ипотеки старая формально будет считаться закрытой, поэтому в данном случае налоговый вычет в будущем невозможен.
Рассмотрим пример с цифрами. Стоимость квартиры 1,5 млн. рублей. Свои средства составили 500 тыс. + 1 млн. кредит на 12 лет под 14 %. Переплата составит, примерно, 1 млн. Налоговый вычет со стоимости квартиры будет равен 195 тыс., а от выплаченных процентов по кредиту – 130 тыс. Итоговая сумма, полученная от государства, составляет 325 тыс.
Есть возможность совершить рефинансирование на 13% в другом банке. 1% разницы позволить сэкономить примерно 7,5 тыс. в 1 год. Конечная экономия составит 90 тыс. Но из-за этого теряется право на получение 130 тыс. Конечный минус составит 40 тыс. + издержки на переоформление.
Чтобы не жалеть о зря потраченных средствах, стоит очень тщательно взвесить каждую деталь сделки, просчитать все ходы для получения именно той выгоды, на которую было рассчитано.
По поводу налоговых вычетов в законе существует ст. 220 НК РФ. Если кратко, то она гласит, что на абсолютно все расходы связанные с ипотекой, в том числе и на рефинансирование, возможно получить налоговый вычет. Однако, очень важно, чтобы в новом договоре был прописан пункт о перекредитовании, тогда проблем с его получением не возникнет.
