Кредитно–банкротные новости 2019
На сегодняшний день довольно актуальными являются кредитно–финансовые проблемы населения России. По данным Центрального Банка РФ на 1 января 2019 года населению выдано кредитов на сумму 12 366 659 миллионов рублей. При этом задолженность перед банками составила на эту же дату 14 752 662 миллиона рублей.
Кредитный «пузырь»
В июне 2019 года Владимир Путин на «прямой линии» уже выразил обеспокоенность «надувания пузыря» по кредитам, обращаясь, прежде всего, к Центральному банку РФ, как регулятору данной сферы.
В связи с этим ЦБ РФ увеличил на 30% надбавки к кредитным рискам. Это означает, что для обеспечения кредитования банкам потребуется больше средств, что делает невыгодным увеличение объема кредитования.
Следующим шагом для недопущения развития ситуации стало поэтапное сокращение процентной ставки в день в рамках кредитования населения микрофинансовыми организациями, и максимального размера платежей по кредиту. С этой целью в Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2019) был внесен ряд изменений.
Так, с 1 июля 2019 года до 1 января 2020 года допускается не более 1 % в день по кредиту (займу), размер платежей не может превышать сумму займа более чем в два раза. С 1 января 2020 года этот объем сократится до полуторного размера.
Если займ предоставлен на срок не более 15 дней на сумму не более 10 тысяч рублей, то кредитор не имеет права, согласно статье 6.2 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", начислять проценты далее, если сумма платежа достигла 30 % от тела займа.
Изменения коснулись не только микрофинансового рынка, а в целом кредитов (займов). Между тем надо признать, что займы в микрофинансовых организациях до сих пор остаются у населения одним из востребованных видов кредита, так называемый займ «до зарплаты». В целом рынок вырос на 13 % с начала года по количеству заключенных договоров. По словам старшего директора рейтингов финансовых институтов НРА Карины Артемьевой, такие займы используются гражданами и малым бизнесом в качестве альтернативы, если откажут в банковском кредите.
В результате этого микрофинансовый рынок может вырасти на величину до 40 %, а кредитный портфель, который на 1 января 2019 года составлял уже 47 233 миллиона рублей, достигнет к концу года 200 000 миллионов рублей. Об этом сообщает рейтинговое агентство АО «Эксперт РА» в рэнкинге МФО.
Ограничение выдачи займов
На основании тех проблем, которые могут возникнуть в будущем по причине еще большей закредитованности населения, Центральный банк РФ решил ограничить выдачу займов тем гражданам, которые не смогут обеспечить его выплату.
Это будет производиться с 1 октября 2019 года посредством расчета долговой нагрузки гражданина. Согласно Информационному письму Банка России от 11.06.2019 N ИН-05-35/48 "О расчете кредитными организациями показателя долговой нагрузки заемщика на основании информации, получаемой из бюро кредитных историй", расчет производится как отношение среднемесячных платежей по кредитам и займам к величине среднемесячного дохода. При этом доход должен быть подтвержден документально.
Иными словами, если долговая нагрузка превышает 50 %, то становится выше коэффициент риска. Соответственно, объем обеспечения таких займов увеличивается, и кредитной организации потребуется больше капитала для выдачи такого займа. Безусловно, выдавать такие займы и кредиты станет невыгодно.
Что делать?
Возникает вполне правомерный вопрос: что делать гражданам, у которых долговая нагрузка, мягко говоря, «зашкаливает», а расплатиться возможности нет, и в будущем не предвидится?
Для этих случаев законодатель еще несколько лет назад предусмотрел такую процедуру, как банкротство физических лиц (Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 03.07.2019) "О несостоятельности (банкротстве)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2019)). Никому не хотелось бы оказаться под гнетом задолженностей, опасаться описания имущества и продажи его с торгов, а также проживать в единственном, но арестованном жилище (Верховный суд РФ принял постановление, в котором считает возможным запрещать распоряжаться недвижимым имуществом).
Потому должники все чаще стали обращать внимание на необходимость объявить себя банкротом.
Однако для этого нужно обратиться в арбитражный суд – самому гражданину, уполномоченному органу или конкурсному кредитору. При условии, что общая сумма задолженности составляет не менее 500 тысяч, а также по ряду других условий, арбитражный суд принимает решение о рассмотрении заявления.
Надо сказать, что и в деле о банкротстве тоже не так все просто, как хотелось бы.
Так, вознаграждение управляющего составляет фиксированную сумму – 25 тысяч рублей. Вносится лицом, которое подает заявление о возможности производства процедуры банкротства. Но поскольку управляющий, занимающийся впоследствии всеми делами должника в отношении банкротства, – это независимое лицо, то есть его нельзя заставить исполнять свои обязанности, финансовый управляющий может просто отказаться вести дело физического лица.
На практике сложилось так, что процедуру банкротства можно инициировать и с меньшей задолженностью, однако для этого нужны веские причины. Например, долг значительно превышает стоимость имущества. В этом случае арбитражный суд может индивидуально рассмотреть заявление и при 400 тысяч рублей задолженности.
Надо отметить, что долг нужно еще и подтвердить, это тоже важно. Поскольку есть случаи, когда по судебным документам у человека задолженность в одной сумме, например 12 миллионов, а подтвердилось только 3 миллиона рублей. То есть необходимо, чтобы кредитор заявил свои требования.
Дела семейные
Что касается супругов, в семье которых также может быть задолженность по кредиту, то по этому обязательству муж и жена несут солидарную ответственность.
Также в случае наличия судебного решения по ипотечному кредиту и передачи исполнительного листа в ФССП супруги должны оплатить исполнительский сбор по 7 % каждый от суммы задолженности.
Между тем, в целях снижения нагрузки, Госдума приняла во втором чтении проект закона о том, что теперь все солидарные заемщики должны в совокупности уплатить сбор в размере 7 %. Соответствующие изменения внесены в статью 112 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 06.03.2019) "Об исполнительном производстве" (с изм. и доп., вступ. в силу с 17.03.2019).
Кроме того, от исполнительского собора полностью освобождены те граждане, которые участвуют в государственных жилищных программах.
Итоги
Между тем, указанные изменения, несмотря на их направленность на снижение закредитованности населения, имеют далеко не оптимистичные прогнозы. По мнению ряда экспертов, принятые меры, наоборот, только ухудшат ситуацию.
Так, заместитель директора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР») Андрей Паранич считает, что новшества способны привести к дефициту предложений микрофинансирования, что спровоцирует появление серых кредиторов. По данным ЦБ РФ, сокращение рынка МФО возможно более чем на 75 %.
Это означает, что люди могут начать пользоваться услугами нелегальных компаний по выдаче займов, что приведет к угрожающей ситуации.
Однако, со слов представителя пресс–службы ЦБ РФ, готовятся поправки также в Кодекс об административных правонарушениях РФ в отношении штрафов за незаконное осуществление деятельности по выдаче займов.
Со стороны клиентов МФО также могут начаться нарушения.
Во–первых, многие не будут стремиться вовремя оплачивать займ, так как максимальная переплата составит не более 3 тысяч рублей.
Во–вторых, просроченные платежи, при невозможности продлить займ на сумму не более 10 тысяч рублей, повлияют на кредитные истории граждан.
Поэтому в данном секторе нужно принимать более кардинальные меры, и в прежде всего, совершенствовать взыскание при помощи службы судебных приставов.
С другой стороны, нагрузка на ФССП остается довольно высокой. Так, например, согласно докладу о результатах деятельности ФССП за 2018 год, количество судебных актов, которые поступили на исполнение по кредитам, увеличилось на 37,8 % или на 1,2 миллиона. При штатной численности немногим меньше 70 тысяч судебных приставов общая нагрузка составила в 2018 году 1243 производства на одного сотрудника в год, а это 4,8 дел в день.
Выводы напрашиваются сами собой – нужно однозначно повышать финансовую грамотность населения, и сделать это можно только совместными усилиями.
