Исправление кредитной истории
Кредитная история есть у всех, кто когда-либо прибегал к помощи заемных средств. Это один из основных параметров, который учитывается банком при оценке платежеспособности клиента. Если КИ неудовлетворительная, то получить кредит может быть проблематично. Что делать, если нужны деньги, но подводит кредитная история? Возможно ли ее «переписать»?
Что это и зачем она нужна?
Кредитная история – это кредитная репутация определенного человека или организации. Банки и другие организации-кредиторы обязательно изучают КИ потенциального клиента, поэтому положительная информация о ней – существенный плюс.
Как прописано в законодательстве (№218-ФЗ от 30.12.2014), кредитная история – это совокупность сведений о том, как физлицо или юрлицо исполняло свои долговые обязательства, то есть были ли они исполнены в срок и в полном ли объеме. Однако в КИ учитываются не только обязательства по банковским кредитам, но и по коммунальным платежам, алиментам, оплате услуг связи и даже задолженности перед ломбардами.
Все данные, формирующиеся при оформлении кредита, внесении платежей и погашении, передаются в бюро кредитных историй. Таких бюро, кроме Национального БКИ, по России очень много.
Доступ к кредитной истории есть не только у финансовых организаций, но и у их клиентов. Если возникла необходимость проверить свою собственную историю, то понадобится только паспорт.
Информация о кредитной истории может понадобиться как кредиторам, так и работодателям или страховщикам. Таким образом, они оценивают благонадежность будущего клиента или работника. На основании полученной информации банки решают, можно ли выдать данному клиенту новый займ. Страховые компании таким образом защищаются от мошеннических действий, к примеру, если у клиента проблемы с финансами и он решится пойти на подставное ДТП. Работодатели же судят об ответственности работника и его дисциплинированности.
Так что важность кредитной истории сложно переоценить, ведь она нужна не только для легкого оформления кредита.
Можно ли с плохой кредитной историей взять кредит?
Количество кредитов на душу населения с каждым годом только растет, и вся информация о них копится в БКИ. Сохранять хорошую кредитную историю сложнее, чем ее испортить, потому что значение имеет только фактическая информация. А она заключается в том, что клиент просрочил платеж или перестал их вносить.
Ситуации случаются разные, и даже небольшие просрочки портят кредитную историю, поэтому на рынке стали появляться кредиторы, которые готовы выдать ссуду клиентам с плохой кредитной репутацией. Такие организации могут оказать помощь тем, кому срочно нужны деньги, но среди них также много мошенников.
Многие клиенты под давлением стресса и усиленных поисков средств забывают, что заемщикам с плохой кредитной историей практически никогда не выдадут кредит в крупном банке. Таким образом, вырастает вероятность нарваться на мошенников, готовым дать ссуду тому клиенту, которому отказали все остальные. Чаще всего клиент просто вздыхает с облегчением и, не задумываясь, соглашается на кредит, а в итоге может оказаться в долговой яме.
Конечно, не все организации, которые выдают кредит лицам с плохой КИ являются мошенниками. Например, МФО лояльно относятся к кредитному прошлому своих клиентов, но и ссуды они выдают небольшие и на короткий срок.
Таким образом, прежде чем задумываться о кредите стоит задуматься об исправлении кредитной истории.
Что делать, если КИ испорчена по ошибке?
Вариант, когда в БКИ внесены неверные сведения по вине самого кредитора случается редко, но, тем не менее, это возможно. Такая ситуация может произойти вследствие технических неполадок или из-за ошибки сотрудника.
Восстановить свою кредитную репутацию в таком случае несложно: необходимо собрать все документальные подтверждения своевременных платежей, а именно чеки, квитанции, выписки, и приложить их к заявлению. В самом заявлении должна быть указана просьба о восстановлении корректных данных и удалении неверных сведений. Все бумаги нужно направить в банк, выдавший кредит, или в БКИ.
Процедура исправления в данном случае полностью бесплатна, и банк должен внести соответствующие исправления в течение 30 дней.
Если по какой-либо причине банк не внес верные данные в кредитную историю, то остается только идти в суд.
Самостоятельное исправление КИ
В большинстве случаев неидеальная кредитная история – это результат действий самого клиента. Улучшить свою КИ возможно, но не стоит ждать мгновенных результатов. Это процесс трудоемкий, и сроки улучшения зависят исключительно от самого клиента и от того, насколько испорчена его кредитная история.
Многие банки предлагают специальные программы, направленные на улучшение КИ. Они заключаются в том, что клиенту выдают небольшую ссуду, чаще всего под повышенный процент, которую он в силах вовремя погасить. С каждым внесенным платежом кредитная история будет улучшаться, и в итоге в копилке клиента окажется на один кредит, погашенный по всем правилам, больше.
Соответственно, чем хуже кредитная история, тем дольше придется ее исправлять. Но постепенно суммы кредитов будут увеличиваться, а процент уменьшаться, и КИ значительно улучшится.
Кроме специальных программ, есть и следующие способы исправления КИ:
- Микрозаймы. Микрофинансовые организации тоже вносят сведения о своих клиентах в БКИ, но при этом лояльно относятся к КИ. Клиент может взять сначала один небольшой займ, который в состоянии погасить, затем второй, и т.д. Так можно начинать исправление кредитной истории. Большинство микрофинансовых организаций предлагает схожие условия кредитования, поэтому выбор просто огромен. Человек, остро нуждающийся в деньгах, готов довериться первой попавшейся на глаза организации, и мало кто интересуется рейтингами МФО, которые также можно найти в интернете. Так, например, согласно одному из таких рейтингов по состоянию на 2020 год лидирующие позиции на рынке микрокредитования занимают такие организации как «Займер», «Джой Мани», «Веббанкир», «Планета Кэш», «Турбозайм» и «еКапуста». Причем весь список состоит из ста организаций, предоставляющих микрозаймы онлайн.
- Кредитная карта. Тоже доступный способ улучшить КИ. Дело в том, что кредитки чаще всего выдаются только на основании заявления клиента, а вот информация из БКИ проверяется при этом редко. Этот способ подойдет для целеустремленных и дисциплинированных, так как условия кредитных карт могут быть довольно строгими. Но зато информация о платежах по ним вносится в кредитную историю, и чем больше операций проведено по карте, тем активнее будет исправляться КИ.
- Кредит на товары. Покупка товаров в кредит – не самый надежный способ улучшения КИ, но может сыграть на руку клиенту. Оформляя товарный кредит, клиент не получает деньги на руки, а вносит платежи по определенному графику. Соответственно, если такой кредит погашен без проблем, то КИ будет улучшена. Банки обычно не проверяют кредитную историю, если речь идет о покупке товара, но могут отказать по какой-либо другой причине, даже если с магазином имеется договор.
Наличие одного и более открытых кредитов в придачу к кредитной карте уже практически стало нормой для населения России. Конечно, в некоторых ситуациях необходимо быстро получить займ, но закредитованность россиян в последние годы только растет, и далеко не все взятые кредиты погашаются в срок. Что становится причиной плохой кредитной истории. Ее восстановление, это длительный и не всегда простой процесс. Однако исправить КИ возможно, для это существуют специальные программы.
