Переоформление ипотечного кредита на другое лицо
Обычно ипотечные кредиты берутся на продолжительный срок. За этот период жизненные обстоятельства могут кардинально поменяться, к примеру, человек может быть уволен, стать нетрудоспособным или тяжело заболеть, супруги, взявшие ипотеку как созаемщики, могут разойтись, или у человека просто исчезает надобность в ипотечном жилье, и встает вопрос – как с ним поступить?
В данной ситуации потребуется продажа такого жилья или переоформление ипотеки на другого человека. Статья рассказывает о том, возможно ли это сделать, и какие действия необходимо предпринять.
Можно ли переоформить ипотеку?
Право на перевод долга предусмотрено законодательством (ст.391 ГК РФ). Однако для осуществления этой операции в отношении ипотечного жилья требуется соблюдение определенных условий:
- Необходимо получить согласие банковской организации.
- Данная процедура должна быть предусмотрена условиями договора.
- Права и обязанности должника в полном объеме переходят к новому владельцу жилья.
Проще всего при переоформлении ипотеки будет перевести остаток задолженности на другого гражданина с одновременной продажей жилья.
Основания для переоформления
Нужно принимать в расчет, что желание перевести ипотечный долг на другого человека не всегда вызывает у банков энтузиазм. Такая процедура не приносит им никакой прибыли, а риск невозврата долга может увеличиться. Поэтому для получения согласия финансовой организации, необходимо наличие веских причин.
Среди них можно выделить следующие:
- расторжение брака;
- тяжелая болезнь заемщика, сопровождающаяся частичной или полной утратой способности работать;
- переезд за границу на ПМЖ;
- ухудшение материального положения.
При этом право оценивать степень уважительности причин принадлежит банку.
Требование к новому заемщику
Для принятия банком положительного решения крайне важную роль играет личность гражданина, которому передается долг. Каждая кредитная организация предъявляет свой список требований к заемщикам.
Как правило, гражданин должен:
- быть гражданином РФ;
- находится в определенном возрасте (обычно от 21 до 70 лет);
- иметь стаж не менее полугода на последнем месте работы;
- обладать положительной кредитной историей;
- не иметь судимостей.
Полный список требований следует уточнить у сотрудников конкретного банка.
Необходимые документы
При переоформлении долга гражданину потребуется собрать пакет документов, как на себя, так и на человека, к которому переходит кредит.
Потребуется представление:
- паспортов и военных билетов (для военнообязанных);
- СНИЛС;
- справок 2-НДФЛ;
- документов, подтверждающих права на жилье;
- отчета об оценке;
- выписки, подтверждающей количество внесенных платежей;
- заявления о переоформлении.
Может потребоваться представление дополнительных документов. Полный список следует уточнять у сотрудника банковской организации.
Порядок переоформления
Чтобы осуществить переоформление, гражданину следует действовать в соответствии со следующим алгоритмом:
- Обратиться в банковскую организацию вместе с человеком, на которого планируется переоформление. В случае получения предварительного одобрения, новому заемщику необходим сбор пакета вышеперечисленных документов.
- При дальнейшем одобрении происходит заключение договора на сумму, соответствующую невыплаченной предыдущим заемщиком. При этом последним осуществляется подача заявления о досрочном закрытии ипотеки.
- Происходит закрытие прежнего ипотечного договора, и оформление ипотеки на нового заемщика.
- Между прежним и новым заемщиком происходит заключение договора о купле-продаже, переоформление закладной и регистрация права собственности.
Важно помнить, что до окончательного переоформления жилья на нового заемщика, ответственным за любые просрочки остается гражданин, на которого ссуда была взята изначально. Банк может отказать в переводе долга в случаях ненадлежащего выполнения обязанностей по договору.
Варианты переоформления
На созаемщика
Чаще всего в качестве созаемщиков выступают муж/жена основного клиента. При переоформлении важно, чтобы они соответствовали основным требованиям банка. При этом перевод долга возможен, если отсутствует брачный договор, в ином случае вопрос с кредитом решается в соответствии с его положениями. В определенных случаях допускается выкуп задолженности второго супруга с последующей регистрацией жилья на свое имя.
На детей
Чтобы ссуда была переоформлена на детей, необходимо, чтобы они достигли восемнадцатилетия, и имели постоянный официально подтвержденный заработок, а также необходимый срок трудового стажа.
На других граждан
Закон не содержит запретов на переоформление ипотеки на гражданина, не являющегося родственником. Для проведения процедуры необходимо только наличие согласия финансовой организации и соответствие нового заемщика критериям, установленным в конкретном в банке.
Заключение
При изменении жизненных обстоятельств закон предоставляет гражданам право на переоформление ипотечного кредита на иных лиц, если самостоятельно осуществлять выплаты он не в состоянии.
Однако до того как начать действовать, следует урегулировать данный вопрос со специалистами банка, поскольку без его одобрения перевод долга невозможен. Кроме того, необходимо, чтобы в самом кредитном соглашении не содержалась условия о невозможности переоформления.
